香港储蓄险投资攻略：这些核心问题配置资产前请务必弄明白！

　　机会,藏在不确定性里,但安全感往往来自确定性。近年来,由于通货膨胀、资产价格泡沫、地缘冲突等因素,经济大环境充满了不确定性。在此背景下,很多投资者将目光转向更具确定性的投资产品,譬如香港储蓄险。作为一种具有金融、法律双重属性的投资产品,香港储蓄险兼具增值、保障功能,不仅长期持有收益足、安全性高,还有助于对冲单一人民币特有的汇损风险。那么,香港储蓄险怎么配置呢?今天就和大家分享一下投资时需要重点关注的几大维度。

　　香港储蓄险怎么选?除了对比收益,摸透分红方式差异同样很重要

　　首先,不要只对比演示收益。香港的储蓄险,不能单纯地比较各家产品的收益,因为收益大多是以预期分红的形式存在,所以资管团队的投资能力,投资经验,产品背后的底层资产投资区间,产品分红构成,保险公司的品牌经营稳定性都是需要综合考虑的要素,同时结合自身现金流的规划,选择适合自己的产品。

　　不过虽然热门香港储蓄险的不提取收益表现整体向好,但并非一成不变,而会随着持有时间变化而波动。所以,千万不要只看不提取的计划书演示选择产品,这时候可能你已经踩到了雷区!如果是看重不提取的回报率,除了对比计划书上的总额外,还要明白每款储蓄险的分红结构是什么?分红结构代表的意义?

　　部分产品只有终期分红,没有复归红利。复归红利类似我们工作中的「年终奖」每年分一次,分后即为确定,不会因为下一年做的好坏而影响上一年派发的「年终奖」;终期分红类似我们和保险公司「合伙做生意」,一种「参股」的概念,只要没有「退股」(理赔/通过全额退保或者部分退保方式提取),就会一直参与到市场投资中,同时也要面临市场的波动。这意味着,复归红利分配完就是确定的,终期分红可能会出现今年亏了,账户里的钱反而比上一年度要少的情况。

　　因此这类产品,相对有复归红利的储蓄险而言,要更激进一些,适合喜欢分红波动幅度大的客户做选择。市场好的时候,赚得比别人家多,市场不好的时候,分红达成也有可能比较差。

　　通常,我们选择一款储蓄分红险,主要还是希望这笔钱未来可以用到自己或者家人身上,因此,会有取钱的需求,用来养老补充,子女的教育金,金融房产收租,或是当作长期派息的理财等现金流安排。

　　香港储蓄险怎么选?配置资产前,不妨先比较提领收益、保司背景

　　自去年8月开始,香港保险市场掀起了一股财富密码潮流,每家保司相继推出早提取产品,比如566,567等,缴费期5年,第6年提取,每年提取的总保费的6%或7%。需要注意的是,该提取是建立在计划书演示分红达成率100%的情况下,并不是固定派息。

　　对保险产品有过一定了解的朋友应该知道,保单持有的时间越久,账户里的钱越多。香港主流的5年缴费储蓄险,预期回本时间在7-9年,第六年提取,意味着还没有回本,所以建议,如果有早期提取需求,建议少提取一些,先让保单快速回本。

　　保司背景及资产管理人对比

　　整体来看,几大热门香港储蓄险背后的保司表现都很不错。所谓的「大品牌」这时候就变得不太起眼。

　　我们再进一步对比一下保险公司的投资能力及背景:

　　安盛,友邦,保诚从经营历史到品牌规模上,大家都比较熟悉,这里重点说一下万通:万通于2019年,香港的股权架构发生战略性调整,美国万通间接持股香港万通,目前万通保险集团股东之一是美国前五大寿险公司之一的美国万通人寿保险公司。拥有丰富的风险及财富管理经验,能够为港澳、大湾区以至其他地区的个人及家庭,提供富有竞争力且兼具环球视野及保险智慧的服务。

　　当然,本文涉及的几家保险公司,整体实力都不容小觑。投资者不妨结合自己青睐的香港储蓄险与整体投资规划加以选择。

　　总之,作为一种投资风险相对较低、长期收益较为稳定的保险产品,香港储蓄险或许不适合作为谋求短期高收益的投资产品。但是,如果想减少投资的不确定性,期望通过长期持有优质资产来对冲风险、积累财富,香港储蓄险却是一个不错的选择。选产品时,投资者可综合对比不同香港储蓄险的收益表现、分红形式、提领情况以及保司背景与资产管理人,即能精选出更贴近自身需求的产品。