新网银行依托数字技术，缓解小微企业融资风控难题

　　近年来，国家愈加重视小微企业的发展，多项政策表明要加力提升小微企业金融服务质量，切实增强金融服务获得感，促进小微市场主体复苏和创新发展，更好激发市场活力和内生发展动力。新网银行作为新一代数字原生银行，积极响应号召，依托数字力量缓解小微企业融资风控难题，助力小微企业融资。

　　2023年上半年，小微企业获得的融资规模持续提升。国家金融监督管理总局有关部门负责人介绍称，截至6月末，全国普惠型小微企业贷款余额27.37万亿元，有贷款余额客户数4115.12万户，两项指标过去五年平均增速已超25%；普惠型小微企业贷款平均利率同比下降0.49个百分点，民营企业贷款平均利率同比下降0.25个百分点。

　　与此同时，近期助力小微企业融资的政策络绎不绝。例如，财政部、国家税务总局日前发布《关于支持小微企业融资有关税收政策的公告》；工业和信息化部、中国人民银行等五部门联合印发《关于开展“一链一策一批”中小微企业融资促进行动的通知》；中华全国工商业联合会、中国银行业协会向各金融机构发布2023年“助微计划”倡议书，提出共同推动经济运行持续好转，共助小微加速回暖复苏。

　　近年来，金融机构认真贯彻国家决策部署，不断深化对小微企业、个体工商户等市场主体的金融服务，助力小微企业融资。

　　小微企业数字化和信息化程度普遍不高，大多采取单一化经营，抗风险能力较弱。为解决小微企业“小额、短融、高频”金融需求特点带来的“风险识别难”和“作业成本高”难题，具体到操作层面，新网银行风控科学部总经理刘嵩告诉记者：“新网银行通过数字技术从业务模式、技术手段、风险方法等方面搭建起了一套以BC联动为核心理念，把C端业务锻造出的风控能力迁移至B端小微企业的数字普惠业务，在策略、模型、系统多个方面迭代升级，应用迁移学习技术以BC联动的方式升级模型体系，使用人企组合评估的方式迭代风险策略体系，利用自研外部数据平台和模型计算平台为策略和模型提供基础技术能力，打造了完整、有效、可持续的风控体系。”

　　在当下，即使利用金融科技，小微企业融资还有哪些问题待解决？刘嵩表示，接下来应利用人工智能技术开创新型金融服务模式。一方面，在金融作业过程中应用人工智能技术增效降本，满足小微企业金融需求；另一方面，在风险控制中应用人工智能技术迁移已有技术积累，可以提升风险识别能力。

　　“过往小微金融服务过程中需要业务人员上门尽调访谈，以人工审核的方式完成小微企业风险评估和信贷审批。而数字化风控则以算法模型为基础，依托全场景、全方位的互联网应用所沉淀的‘高维、高频、高可信’的行为数据构建客户画像，有效识别风险，大大降低小微企业融资的时间成本和融资难度。”刘嵩举例道，新网银行就是通过迁移学习对企业信用评估模型在风控指标和用户特征信息方面进行补全，风控要素实现从财务数据到颗粒度很细的行为数据，风控模型从基于财务数据的简单现金流模型拓展至高维变量决策模型，迁移学习技术进一步丰富了新网银行小微企业风险评价维度。

　　小微企业是国民经济的毛细血管。新网银行服务小微企业，满足中小微企业多元化金融需求，推动实体经济高质量发展。