第三支柱破冰新业态——山东农大“金龄引航”团队解码1.2亿新业态人群投保困局

　　在老龄化加速与新业态就业规模扩大的双重挑战下，如何为新业态劳动者构建可持续的养老保障体系，成为社会关注的焦点。近日，山东农业大学实践团队形成了一项针对山东省16地市的深度调研报告，聚焦外卖骑手、快递员等新业态群体的养老困境，揭示了制度性短板与群体性焦虑，并为政策优化提供了科学依据。

　　核心发现：认知、收入与政策的“三重枷锁”

　　调研显示，超七成新业态劳动者对个人养老金制度“一知半解”。在实际走访中，外卖骑手老陈（化名）坦言：“每天都在送单的路上，根本没空研究政策。”快递员王师傅（化名）则误认为“参保需固定单位”，折射出政策宣传的盲区，同时新业态从业者收入高度依赖订单量，且缺乏稳定性。另外，在与养老保险相关从业人员的交流中，团队发现，现行个人养老金税收优惠对年收入50万元以上群体吸引力大，但新业态从业者收入相对较低，难以享受政策红利。

图为实践团队调研商业养老保险从业者

　　行业案例：快递与外卖群体的“养老困局”

　　团队成员深入实践，走访多个外卖骑手驿站，通过与骑手的深度交流，了解他们他们对于个人养老金的认知、养老方面的困扰以及他们所面临的现实困境。访谈中，骑手们分享了许多真实而又引人深思的观点。有着三年骑手行业从业经验的老陈（化名）说：“我每天忙着送单，从早到晚连轴转，没去了解这个，也不知道这东西有啥用。我们现在就想着多跑点单，多赚点钱，先把眼前的日子过好。”另一位年轻骑手小张（化名）也表示：“我知道有个人养老金这回事，但具体怎么操作，有啥好处，不太清楚。”

图为实践团队与骑手的深度访谈

　　通过对快递网点的实地走访，团队发现，快递员群体同样深陷养老保障的“认知洼地”与“经济困局”，这一发现与外卖骑手群体的困境形成呼应，凸显新业态劳动者养老保障问题的系统性。

图为实践团队走访网点快递员

　　破局建议：弹性适配、透明决策与信任保障

　　基于调研结果，团队提出三大破局建议，一是设计灵活缴费机制，允许新业态群体根据收入变化调整缴存额度，与平台合作实现收入自动划转与配套补贴，并通过税收优惠降低参保成本，缓解经济压力；二是构建直观易懂的决策工具，利用人工智能进行收益预测，为新业态群体提供弹性缴费方案，同时整合职业化参考案例，通过更直接的信息呈现降低决策复杂度；三是强化参保信任体系，行业头部平台牵头，搭建经验共享网络；通过线上线下相结合，提供即时的政策咨询、缴费查询等服务，减少新业态群体参保疑虑。

　　山东农大“金龄引航”团队在实践中解码1.2亿新业态人群投保困局——在老龄化与就业形态变革的十字路口，唯有政府、企业、社会携手，将“老有所依”从口号转化为行动，才能让奔波于街头巷尾的劳动者，真正拥有一个安心、体面的晚年。

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