中宏保险教你如何减少拒赔风险：掌握保险的几个重要“期限”

　　日常血拼时，大部分小伙伴都会有意识地关注商品的生产日期、保质期、保修期、退换期。但在选购保险的过程中，很多投保人往往不会有特别的“时间概念”。

　　作为一种金融产品，保险有着相对复杂的模型以及自身独特的“时间期限”，认识和了解以下几个重要“期限”，可以帮助我们进一步降低拒赔风险及不必要的经济损失，更安心地享受保障。

　　1、犹豫期

　　犹豫期是指投保人在收到保险合同后的10至15天内（以具体产品条款为准），如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销的“冷静期”。为保护消费者，保险期间在1年期以上的的长期险基本都设有犹豫期，投保人如在犹豫期内退保可拿回全部已交的保费，但若过了犹豫期再退保，所交保费将无法全额退回，只能拿回现金价值。

　　2、等待期

　　等待期也称观察期、免赔期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。特别是医疗险、重疾险这几类健康险中，被保险人在首次投保时，从合同签发日或生效日（因公司或产品而已）算起的等待期内如被保险人患病，保险公司不予承担赔偿责任。

　　目前，市场上保险产品的等待期通常为30天、90天、180天（因公司或产品而异）。其中，重疾险、寿险的等待期多为 90 至 180 天，医疗险的等待期多为30天。

　　3、保障期

　　保险合同生效之时到合同期满为保障期，在此时间段内被保险人享有按保险合同约定的保险保障。保险合同另有约定的除外。

　　4、缴费期

　　就像买房可以选择一次性付清或分10年、20 年、30 年还清贷款一样，长期险保单也可以选择合适的缴费期。目前，长期险保单大多有趸缴（1年）/5年/10年/20年/30年等缴费期可选。

　　在通常情况下，同一款产品缴费期越长，每年所缴保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。如选择带有保费豁免功能的保险产品，则缴费期越长，保费豁免的可能性就越高。

　　综合而言，缴费期的选择没有绝对的好坏之分，投保人一般可根据自身的年龄、身体状况、保费预算等情况来综合考虑。

　　5、宽限期

　　如果投保人在缴费期未按时缴纳保险费，长期险一般有60自然日宽限期，只要在这60日内将保费交上，合同依然有效。如果这段时间出险，通常也可以获得理赔，但需要补交保费。

　　6、中止期

　　如果投保人在60天宽限期内仍未缴费，保单会进入“中止期”。通常情况下，中止期为宽限期结束起2年内。中止期内保险合同效力中止，保险公司不承担保险责任，即出险不赔，但投保人可通过申请保单复效并补缴所欠缴的保险费及其利息、保险 合同贷款(含自动贷款垫缴保险费)及贷款利息，经保险公司审核同意后重获保障。

　　7、合同终止

　　保险中止期结束后，保险合同终止。保单在终止后，不仅出险不能理赔，也无法申请补交保费。